Профсреда #33

Ситуация:

«Уважаемый клиент! Напоминаем Вам о необходимости своевременного внесения платежа по Вашему кредиту. Помните: пандемия коронавируса скоро закончится, а Ваша кредитная история может оказаться испорчена навсегда», - прочитала вслух сообщение из банка Мария Протопоповна.

- В этом нет ничего удивительного, - заметил муж. - Почти половина россиян на фоне эпидемии не сможет оплатить кредиты. Только сегодня прочитал об этом в сети. Кто-то не платит вообще, а кто-то бьется за различные льготы и выгоды, в том числе за кредитные каникулы.

- А что такое кредитные каникулы? - заинтересовалась Мария Протопоповна. - Может быть нам тоже стоит их взять? Только, кто и как может получить такие каникулы?

- На эти вопросы ответить может только специалист. Обычному человеку сложно разобраться с тонкостями кредитных взаимоотношений, -  с сожалением вздохнул муж.

- Я знаю, что в Профконсалтинг есть такой специалист, - произнесла Мария Протопоповна. - И он обязательно поможет нам разобраться со всеми тонкостями кредитных каникул. 

Решение:

С 3 апреля 2020 года заемщики - граждане и ИП получили право обращаться к кредиторам с требованием о предоставлении так называемых кредитных каникул, под которыми понимается отсрочка исполнения обязательств заемщика по потребительскому, в том числе ипотечному, кредиту на определенный им самим, но не превышающий шести месяцев срок (ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон № 106-ФЗ).

Такое право предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий:

■ размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством Российской Федерации;

■ снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 г.;

■ на момент обращения с требованием не действует льготный период, предполагающий приостановку или уменьшение размера платежей по ипотеке, так называемые «ипотечные каникулы»;

■ кредитный договор (договор займа) должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Рассмотрим каждое из условий подробнее.

Итак, начнем с максимального размера кредита. Для наглядности всю информацию представим в виде таблицы.

Вид кредита	Лимит
Обычный потребительский кредит	- 250 000 руб. - для физлиц; - 300 000 руб. - для ИП
Автокредит с залогом транспортного средства	- 600 000 руб.
Ипотечный кредит	- 4,5 млн. руб. - для жилья, расположенного в Москве; - 3 млн. руб. - для жилья, расположенного в Московской области, Санкт-Петербурге или Дальневосточном федеральном округе; - 2 млн. руб. - для жилья, расположенного на иной территории
Кредитная карта	100 000 руб.

Отметим, что указанные максимальные размеры кредитов установлены Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 435 (в ред. от 10.04.2020).

Еще одним из обязательных условий предоставления кредитных каникул является снижение дохода за месяц, предшествующий обращению, более чем на 30% от среднемесячного дохода заемщиков (созаемщиков) за 2019 год.

Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с Методикой, утв. Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 436.

Согласно указанной Методике доход физлица за 2019 год определяется как частное от деления суммарного дохода на число месяцев, в которых были выплаты. Если заемщик в 2019 году получал доходы в течение более чем пяти месяцев, то из расчета исключаются два месяца с наибольшими и два месяца с наименьшими доходами.

При этом, при расчете учитываются зарплата, пенсионные выплаты, выплаты по гражданско-правовым договорам и иные доходы.

Если самостоятельный расчет вызывает затруднения, Банк России рекомендует заемщику обратиться к своему кредитору за соответствующей консультацией (Информация Банка России от 4 апреля 2020 г. «Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса» (по состоянию на 27.04.2020 г.).

Регулятор также разъяснил, что чрезвычайно важно довести до кредиторов (банка, МФО, КПК) максимально полную информацию о доходах заемщиков в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Полный перечень документов, принимаемых в качестве доказательств снижения дохода, Банк России также рекомендует запрашивать у кредитора по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Как разъяснил Верховный Суд РФ в своем Обзоре № 2 от 30 апреля 2020 года, условие предоставления льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае получения такого запроса кредитора заемщик обязан предоставить соответствующие документы в течение 90 дней. Данный срок продлевается кредитором еще на 30 дней при представлении заемщиком доказательств того, что соответствующие документы не могли быть представлены кредитору в течение 90 дней по уважительным причинам. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика существуют в неизмененном виде.

Вместо запроса документов у заемщика кредитор вправе самостоятельно запросить информацию у органов, указанных в законе (части 7, 8, 29, 30 ст. 6 Закона № 106-ФЗ). К таким органам, в частности, относятся ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС.

В случае, если кредитор запросил информацию, подтверждающую снижение дохода заемщика, в указанных органах, и полученная им информация позволяет установить снижение дохода в необходимом объеме, истребование каких-либо иных документов у заемщика не допускается.

Следующее условие. Получить кредитные каникулы могут те, у кого на момент обращения в отношении кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), иными словами «ипотечные каникулы», которые предоставляются лицам, находящимся в трудной жизненной ситуации, в случае, когда предметом ипотеки является их единственное жилье.

Следует отметить, что кредитные каникулы, установленные Законом № 106-ФЗ, регулирующим особенности изменения условия кредитного договора, и каникулы, установленные Законом № 353-ФЗ являются разными средствами защиты заемщика от ухудшившихся экономических условий.

Собственно на это указал Верховный Суд РФ в своем Обзоре № 2 от 30 апреля 2020 года, разъяснив, что льготный период, установленный Законом № 106-ФЗ, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Закона № 353-ФЗ при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

Исходя из этого, заемщики имеют право дважды получить кредитные каникулы: один раз по Закону № 353-ФЗ («ипотечные каникулы»), второй - по новому закону, разрешающему гражданам отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть. Льготные периоды, установленные двумя этими законами, при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

Законодателем установлен порядок предоставления кредитных каникул, в том числе порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

Так, по одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз. При этом, в законе отсутствуют ограничения на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа).

Заемщик вправе самостоятельно определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода (ч. 4 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Дата начала льготного периода может быть:

■ по кредитным картам - любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах, но не ранее даты обращения с таким требованием;

■ для потребительских кредитов - в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул - с 1 июня);

■ для ипотечных кредитов - в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.

Заметим, что кредитор не вправе самостоятельно ее изменять.

В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Обратиться за кредитными каникулами заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года (ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Требование о предоставлении льготного периода может быть направлено кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору, даже если данный способ не предусмотрен в договоре (ч. 5 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Срок рассмотрения кредитором требования заемщика - 5 дней. По окончании рассмотрения, кредитор обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода либо об отказе в установлении льготного периода.

Если заемщик в течение 10 дней после подачи заявления на кредитные каникулы не получил ни подтверждения, ни отказа от кредитора, льготный период считается наступившим. При этом он отсчитывается от даты подачи заявления (если заемщик не выбрал иную дату).

Однако если при проверке подтверждающих документов кредитор обнаружит несоответствие жизненных обстоятельств заемщика установленным законом критериям, отсрочка может быть отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). При этом заемщик может оспорить это решение в суде.

Что происходит в течение льготного периода и после него? Ответим на главные вопросы.

Сразу отметим, что предоставление льготного периода не означает прощение долга в виде платежей, подлежащих выплате за данный период, и не приостанавливает начисление процентов на сумму кредита (займа). Заемщику фактически предоставляется только отсрочка в их уплате.

По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую устанавливает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору; по ипотечным кредитам – начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеке.

Размер указанных процентов фиксируется по окончания льготного периода. При этом, порядок их выплаты зависит от вида кредита.

В частности, по кредитным картам, начисленные за льготный период проценты, должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж - через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

В случае с потребительскими кредитами, начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам (для аннуитетного платежа) по потребительскому кредиту.

Не выплаченные во время льготного периода, предоставленного ипотечному заемщику, платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены должником после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа) по ипотечному кредиту.

В период кредитных каникул заемщик получает еще несколько преимуществ. Так, в течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки; и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).

Кроме того, сумма штрафных санкций, начисленная до момента введения льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода (ч. 14 ст. 6 и ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Следует также отметить, что заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно без каких-либо ограничений и без прекращения льготного периода погасить сумму (часть суммы) кредита. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу (ч. 16 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Помимо этого, заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика (ч. 11 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Что касается кредитной истории, то как заявил Банк России, такая реструктуризация не отразится негативным образом на кредитной истории и поможет сохранить статус надежного заемщика.

Регулятор также обратил внимание на то, что предлагаемая форма реструктуризации задолженности прежде всего направлена на наиболее нуждающиеся слои населения. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми.

Итак, мы постарались рассказать все, что нужно знать про кредитные каникулы в период пандемии коронавируса.

Стоит ли брать кредитные каникулы? Ответить однозначно на этот вопрос невозможно. Все зависит от большого количества обстоятельств, которые у каждого свои.

И если в вашей жизни, случилась ситуация, которая, как вам кажется, вынуждает взять кредитные каникулы, не торопитесь! Подумайте еще раз, взвесьте все за и против, проконсультируйтесь со специалистами и только тогда решайте, брать или не брать кредитные каникулы.